APR와 APY의 차이, 완벽하게 이해하기! (예시 포함)

💡 APR와 APY의 차이, 완벽하게 이해하기! (예시 포함)

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🏦 APR와 APY란 무엇인가요?

금융 상품을 비교하다 보면 APR(Annual Percentage Rate)와 APY(Annual Percentage Yield)라는 용어를 자주 접하게 됩니다.
두 개념은 모두 '연간 이자율'처럼 보이지만, 실제로는 단리와 복리라는 중요한 차이가 있습니다.
이 차이만 정확히 이해해도 투자, 예금, 대출 등에서 훨씬 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.

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📚 APR(연간 단리 이자율)이란?

APR(Annual Percentage Rate)은 '연간 퍼센트 이자율'로, 단리 기준의 연간 이자율입니다.
단리는 이자가 오직 원금에만 붙습니다. 이자에 이자가 붙지 않습니다.
예금, 대출, 신용카드 등에서 자주 사용됩니다.
대출의 경우, APR에는 이자뿐 아니라 각종 수수료까지 포함될 수 있습니다.

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📚 APY(연간 복리 수익률)이란?

APY(Annual Percentage Yield)는 '연간 퍼센트 수익률'로, 복리 기준의 연간 이자율입니다.
복리는 이자가 원금뿐 아니라, 이미 쌓인 이자에도 붙습니다. 즉, '이자에 이자가 붙는' 효과가 누적됩니다.
예금, 저축, 투자 상품 등에서 실제 수익률을 표시할 때 주로 사용됩니다.
APY는 이자 지급(복리) 빈도가 높을수록 더 커집니다.

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🧮 공식으로 보는 차이

구분	공식	의미
APR	단위 수익률 × 연간 정산 횟수	단리, 원금에만 이자
APY	(1+단위 수익률)^연간 정산 횟수 - 1	복리, 이자에 이자까지

APR은 단순히 연간 이자율을 곱해서 계산합니다.
APY는 이자가 쌓일 때마다 그 위에 또 이자가 붙는 복리 효과를 반영합니다.

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💰 100달러 예시로 비교해보기 (APR 10%, APY 10%)

1. APR 10% (단리)

• 공식: 원금 × (1 + APR × 기간)
• 1년 후 이자: 100 × 0.10 = 10달러
• 1년 후 총액: 100 + 10 = 110달러
• 2년 후 이자: 100 × 0.10 × 2 = 20달러
• 2년 후 총액: 100 + 20 = 120달러

이자는 항상 원금(100달러)에만 붙습니다.

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2. APY 10% (복리, 연 1회)

• 공식: 원금 × (1 + APY)^기간
• 1년 후 이자: 100 × 0.10 = 10달러
• 1년 후 총액: 100 + 10 = 110달러
• 2년 후 이자: 100 × (1+0.10)^2 - 100 = 100 × 1.21 - 100 = 21달러
• 2년 후 총액: 121달러

이자는 원금뿐 아니라, 이전에 쌓인 이자(10달러)에도 다시 붙어서 더 커집니다.

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3. APY 10% (복리, 월 1회)

실제로 APY는 복리 빈도가 높을수록 더 커집니다.
예를 들어, APR이 10%이고, 매월 복리로 이자가 붙는다면:

• 월 이자율: 10% ÷ 12 = 약 0.8333%
• APY 계산 공식: (1 + 0.10/12)^12 - 1 ≈ 10.47%
• 1년 후 총액: 100 × 1.1047 ≈ 110.47달러

복리 빈도가 높아질수록 실제 수익률(APY)은 APR보다 더 커집니다.

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📊 APR와 APY의 차이, 한눈에 정리

구분	계산 방식	이자가 붙는 기준	실제 수익률	주로 쓰는 곳
APR	단리	원금만	낮음	대출, 신용카드 등
APY	복리	원금+이자	높음	예금, 투자 등

APR: 단순 이자, 계산이 쉽고 명확함
APY: 복리 효과, 실제 수익률을 더 정확히 반영

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🧑‍🏫 실제 금융상품에서의 활용

예금/적금: 이자 지급이 월별, 분기별, 연별로 다를 수 있으므로 APY가 더 정확한 수익률을 보여줍니다.
대출: APR은 이자뿐 아니라 수수료까지 포함해 실제 비용을 보여줍니다. 단, 복리 효과는 반영하지 않습니다.
투자(코인, 디파이 등): APR이냐 APY냐에 따라 실제 수익이 크게 달라질 수 있으니, 상품 비교 시 반드시 구분해야 합니다.

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🧩 APR와 APY 변환 공식

• APR → APY 변환
  APY = (1 + APR/n)^n - 1
  (n: 연간 복리 횟수, 예: 월 12회, 일 365회)
• APY → APR 변환
  APR = ( (1 + APY)^(1/n) - 1 ) × n

복리 빈도가 높을수록 APY는 APR보다 더 커집니다.

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💡 실전 Q&A

APR 10%와 APY 10% 상품, 뭐가 더 유리한가?
복리 효과가 있는 APY 10% 상품이 실제로 더 높은 수익을 줍니다.

APR 10%는 1년 후 10달러, 2년 후 20달러 이자지만,
APY 10%는 1년 후 10달러, 2년 후 21달러 이자입니다.

왜 APY가 더 높아지나요?
이자에 이자가 붙는 복리 효과 때문입니다.

복리 빈도가 높을수록(예: 일복리, 월복리) APY와 APR의 차이는 더 커집니다.

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📝 결론 및 투자 팁

APR은 단리, APY는 복리!
실제 수익률을 비교할 때는 반드시 APY를 확인하세요.

같은 APR이라도 복리 빈도에 따라 APY가 다르니, 금융상품 비교 시 꼭 체크해야 합니다.
대출은 APR, 저축/투자는 APY를 주로 봅니다.

복리 효과를 최대한 활용하려면, 이자 지급 빈도가 높은 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

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📈 요약

APR: 단리, 원금 기준, 계산 쉽고 명확, 대출·신용카드 등에서 사용
APY: 복리, 원금+이자 기준, 실제 수익률을 더 정확히 반영, 예금·투자 등에서 사용
100달러, 10% APR: 1년 후 110달러, 2년 후 120달러
100달러, 10% APY: 1년 후 110달러, 2년 후 121달러(복리)
복리 빈도가 높을수록 APY는 더 커진다!

😊 APR와 APY의 차이, 쉽게 이해하기!

• APR는 1년 동안 원금(처음 맡긴 돈)에만 이자가 붙는 방식이에요.
• APY는 1년 동안 원금뿐만 아니라, 이미 받은 이자에도 또 이자가 붙는 방식이에요.

그래서 APY가 APR보다 실제로 받는 이자가 더 많아요!
쉽게 말해, APR은 ‘이자에 이자가 안 붙고’, APY는 ‘이자에 또 이자가 붙는다’고 생각하면 돼요.

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금융상품 비교 시 APR과 APY의 차이를 정확히 이해하고,
실제 수익률(APY) 기준으로 꼼꼼히 비교하는 습관이 중요합니다.
복리의 힘을 제대로 활용하면, 같은 금액이라도 더 큰 이익을 얻을 수 있습니다.